En quoi consiste l’assurance vie entière et comment fonctionne-t-elle?
Si vous voulez une assurance qui durera toute votre vie, vous pourriez envisager une assurance vie entière.
L’assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente qui vous couvre toute votre vie. Cette assurance vie ne prendra jamais fin, à moins que vous ne touchiez la police ou que vous ne poursuiviez pas le paiement des primes. Si vous détenez une assurance vie entière, celle-ci peut vous procurer un paiement forfaitaire libre d’impôt à vos bénéficiaires à votre décès pour payer les frais liés au décès, l’impôt sur les actifs enregistrés et les gains en capital, entre autres.
L’assurance vie entière comprend plusieurs caractéristiques qui en déterminent le fonctionnement.
Caractéristiques de l’assurance vie entière :
- Valeur de rachat – Votre police d’assurance vie entière aura habituellement une valeur de rachat minimale garantie au cas où vous souhaitiez emprunter sur elle ou l’encaisser, pourvu que vous payiez les primes à temps.
- Croissance à imposition différée – La valeur de rachat de l’assurance vie entière permanente augmente à imposition différée, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur cette assurance à moins que vous ne l’encaissiez.
- Coût – En règle générale, les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes d’assurance vie temporaire, mais si l’on tient compte du fait que les primes d’assurance temporaire augmentent considérablement au moment du renouvellement, l’assurance vie entière peut être moins chère pendant la durée de la couverture.
- Prime garantie – Votre prime n’augmentera pas à vie.
- Choix de régimes – Lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, vous pouvez avoir la possibilité de choisir une police avec ou sans participation.
- Une police avec participation offre des prestations garanties et non garanties. Le versement des prestations de décès est une prestation garantie si les primes ont été payées et que les prêts consentis en vertu de la police ont été remboursés. En tant que titulaire de police, vous pouvez également recevoir des prestations non garanties, comme un dividende ou un boni, en fonction du revenu que votre compagnie d’assurance reçoit en investissant une partie des primes que vous payez pour votre police. Vous aurez plusieurs options quant à la façon dont vous pouvez choisir de recevoir vos dividendes.
- Une police sans participation procure une prestation de décès garantie; elle ne verse généralement pas de dividendes en tant que tels, mais une telle police peut verser un paiement excédentaire sous forme de crédit de rendement ou de boni. Les primes du régime sont habituellement moins élevées que celles du régime avec participation.
- Options de dividendes – Si vous avez une police d’assurance vie entière avec participation, vous pouvez recevoir vos dividendes de la façon suivante :
- Liquidités – Même si cela n’aura pas d’incidence sur la valeur de rachat immédiate de votre police, le fait de choisir cette option signifie que les dividendes ne sont pas versés à titre d’achat de bonification d’assurance libérée, ce qui fait augmenter la prestation de décès et la valeur de rachat de votre police. Le versement de dividendes en espèces peut également donner lieu à un gain imposable.
- Dépôt avec intérêts – Si vous choisissez cette option, votre dividende sera déposé dans votre compte d’assurance vie entière, ce qui vous permettra de gagner des intérêts.
- Utiliser le dividende pour payer les primes actuelles – Vous pouvez réduire les frais que vous devez payer pour votre régime d’assurance vie entière en choisissant cette option.
- Utiliser le dividende pour souscrire une assurance permanente qui procure une prestation de décès supplémentaire – Vous pouvez accroître la valeur de votre police en choisissant cette option.
- Utiliser les dividendes pour souscrire des montants d’assurance vie temporaire – Si vous voulez profiter des avantages des deux types de régimes et augmenter votre assurance vie, vous pouvez ajouter une assurance vie temporaire à votre portefeuille.
Chez Edward Jones, vous trouverez un vaste choix de régimes d’assurance vie entière
Nous offrons des options de couverture à diverses périodes de versement garanti, notamment les suivantes :
- Payable à vie :
- L’âge à la souscription est de 0 à 85 ans pour l’assurance vie individuelle et de 18 à 85 ans pour l’assurance conjointe.
- Les primes sont établies et garanties à vie.
- Les primes sont payables jusqu’à 100 ans pour toutes les options de couverture.
- Payable 10 ans :
- Le montant d’assurance de base est versé après 10 ans.
- Payable 20 ans :
- L’âge à la souscription est de 0 à 80 ans pour l’assurance vie individuelle et de 18 à 80 ans pour l’assurance conjointe.
- Les primes sont établies, garanties à vie et versées sur 20 ans.
- Le montant d’assurance de base est versé après 10 ans.
Edward Jones offre également des régimes de couverture individuelle et conjointe
La conception de la police d’assurance vie et le paiement des primes offrent une certaine souplesse pour répondre à divers besoins de planification.
- Vie individuelle
- La couverture d’assurance est établie en fonction d’une personne assurée et le montant est versé en cas de décès.
- Conjointe, payable au premier décès
- La couverture est établie en fonction de deux personnes assurées.
- L’âge à la souscription est établi en fonction de la souscription conjointe. L’âge conjoint représente la combinaison de l’âge, du sexe et des habitudes tabagiques de chaque personne assurée. L’âge conjoint varie selon le type de couverture.
- La prestation de décès est payable au premier décès à survenir chez les personnes assurées.
- Selon la police, après le premier décès à survenir chez les personnes assurées, la personne survivante peut demander une nouvelle police d’assurance dans les 90 jours sans fournir de nouvelle preuve médicale d’assurabilité.
- Conjointe, payable au dernier décès – primes jusqu’au deuxième décès
- La couverture est établie en fonction de deux personnes assurées.
- L’âge à la souscription est établi en fonction de l’âge conjoint. Chaque personne bénéficiant de cette option de couverture doit respecter l’âge minimal et maximal applicable à l’option de paiement de la prime garantie choisie.
- La prestation de décès est payable au décès de la deuxième personne assurée.
- Les primes demeurent payables après le décès de la première personne assurée.
- Conjointe, payable au dernier décès – primes jusqu’au premier décès
- La couverture est établie en fonction de deux assurés.
- L’âge à la souscription est établi en fonction de l’âge conjoint. Chaque personne bénéficiant de cette option de couverture doit respecter l’âge minimal et maximal.
- La prestation de décès est payable au deuxième décès à survenir chez les personnes assurées.
- Les primes pour la couverture d’assurance de base prennent fin au premier décès à survenir chez les personnes assurées.
- Les primes pour les garanties facultatives qui s’appliquent à la personne assurée survivante continuent d’être imputées après le premier décès.
- Cette garantie n’est offerte que pour certains régimes.
Avec Edward Jones, vous pouvez également personnaliser votre régime d’assurance vie entière en ajoutant des avenants facultatifs, ce qui vous permet de personnaliser la conception de votre police d’assurance vie pour répondre à vos besoins supplémentaires.
Existe-t-il d’autres types d’assurance vie permanente?
L’assurance vie universelle est un autre type courant d’assurance vie permanente.
Comment l’assurance vie temporaire se compare-t-elle à l’assurance vie entière?
L’assurance vie temporaire est une assurance vie qui couvre une durée précise de votre vie, habituellement 20 ans ou moins, tandis que l’assurance vie entière vous couvre toute votre vie.
Facteurs à prendre en considération lorsque vous songez à souscrire une assurance vie
D’abord et avant tout, tenez compte de vos besoins. Discutez avec votre conseiller des différentes options qui vous aideront à atteindre vos objectifs.
Même s’il est difficile et désagréable de penser à votre propre décès prématuré et de le planifier, vous éviterez beaucoup de chagrin et de difficultés à vos proches si vous vous assurez que leur sécurité financière est protégée.
De plus, n’oubliez pas que vos besoins en assurance vie peuvent changer au fil du temps. Si vous êtes dans la trentaine ou la quarantaine et que vous avez des enfants à l’école, vos besoins seront différents de ceux que vous aurez si vous et votre conjoint êtes à la retraite. C’est pourquoi il est important de rencontrer régulièrement votre conseiller pour passer en revue votre police d’assurance vie et vos besoins.
En fait, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada vous recommande également de revoir votre assurance vie en fonction des changements dans votre vie, notamment :
- un mariage;
- un divorce;
- la naissance d’un nouveau bébé;
- un endettement supplémentaire;
- l’ouverture d’une entreprise;
- la perte d’emploi ou le départ à la retraite;
- le soutien financier de parents vieillissants;
- l’envoi d’un enfant aux études postsecondaires;
- le décès de votre époux ou conjoint de fait;
- la planification d’un soutien à vie pour les personnes à charge qui ont des besoins particuliers ou qui sont devenues invalides;
- tout autre événement marquant, comme l’héritage d’argent.
Avantages de l’assurance vie entière
L’assurance vie entière offre de nombreux avantages.
- Couverture vie entière – Tant que vous maintenez votre police en vigueur, vous savez que vous avez une assurance vie jusqu’à votre décès. Elle est également garantie de ne pas baisser, sauf si vous choisissez de retirer des fonds ou d’utiliser les valeurs de rachat pour payer les primes. L’assurance vie entière est différente de l’assurance vie temporaire, qui n’est offerte que pendant un certain nombre d’années ou jusqu’à un certain âge.
- Prestations en cas de décès – Le versement du produit de l’assurance vie au décès est libre d’impôt, mais certains choix que le titulaire de la police peut faire de son vivant, comme l’option d’accéder aux valeurs de rachat ou le mode d’utilisation des dividendes de la police, peuvent avoir des conséquences fiscales. Cette croissance à imposition reportée peut vous aider à accroître la valeur de votre police.
- Valeur de rachat – Si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez emprunter sur la base de votre police ou l’encaisser au besoin.
- Prêts – La question de savoir si un prêt sur police est imposable ou non dépend de plusieurs facteurs. Vous devriez discuter des incidences fiscales avec votre conseiller avant de procéder à un prêt sur police.
- Prime garantie – Votre prime ne fluctuera ni à la hausse ni à la baisse, indépendamment de l’inflation ou de toute autre situation sur le marché.
- Taux de rendement fixe – Vous devriez savoir combien d’intérêts votre compte rapporte, ce qui est utile pour élaborer votre stratégie financière à long terme.
- Choix de polices – Ce choix vous permet de déterminer quel type de régime convient le mieux à votre situation et à votre budget. Si vous choisissez un régime avec participation et que ces dividendes sont investis dans votre compte d’assurance vie entière, le versement final à vos bénéficiaires augmentera à votre décès.
Raisons pour lesquelles l’assurance vie entière pourrait ne pas vous convenir
Même si l’assurance vie entière comporte de nombreux avantages, elle peut ne pas convenir à tout le monde. Les primes d’assurance vie entière coûtent généralement plus cher que celles des polices d’assurance vie temporaire parce qu’elles offrent un coût fixe à vie, avec une prestation de décès croissante et une accumulation de valeur de rachat au sein de la police.
