Vous songez à acheter une première maison? Voici quelques étapes à suivre.
L’accession à la propriété est depuis longtemps considérée comme un objectif important pour la plupart des Canadiens. Bien que la hausse des coûts ait rendu l’accession à la propriété plus difficile, de nombreux Canadiens y voient toujours un moyen d’obtenir de la stabilité et de la sécurité dans la vie, et de contribuer à leur valeur nette, une richesse qui pourrait être utile dans l’avenir. Si l’achat d’une première maison est l’un de vos objectifs, quelles mesures devriez-vous prendre?
D’abord, assurez-vous que le moment est bien choisi selon votre situation personnelle et financière. Par exemple, êtes-vous assez sûr que votre emploi est stable et que vos revenus ne diminueront pas? Si oui, et si vous êtes prêt à vous lancer et à devenir propriétaire, prenez les mesures suivantes en considération.
1. Épargnez pour votre mise de fonds
Plus la somme économisée pour la mise de fonds est élevée, plus vos versements mensuels seront bas, mais au-delà d’un certain point, cette option peut-être peu judicieuse sur le plan financier. Au Canada, le nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) vous permet d’épargner jusqu’à 8 000 $ par année, jusqu’à concurrence de 40 000 $, pour l’achat d’une première maison. Les cotisations au CELIAPP sont déductibles d’impôt, et les rendements des placements et la croissance au sein du régime ne sont pas imposés. Les retraits du CELIAPP ne sont pas imposés s’ils sont utilisés pour acheter une première maison.
En plus du CELIAPP, les Canadiens peuvent aussi se prévaloir du Régime d’accession à la propriété (RAP) pour augmenter le montant disponible pour une mise de fonds. Ce régime vous permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER pour acheter ou construire une maison admissible pour vous-même ou pour une personne handicapée qui vous est apparentée. Aux termes du RAP, vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser les fonds retirés.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est une autre option à envisager pour épargner en vue d’une mise de fonds. Les Canadiens peuvent épargner jusqu’à 7 000 $ par année dans un CELI, les fonds fructifient à l’abri de l’impôt et les retraits ne sont pas imposés. Gardez à l’esprit que le CELIAPP, le RAP et le CELI peuvent être utilisés ensemble, ce qui vous permet d’épargner un plus gros montant pour votre mise de fonds.
2. Vérifiez votre cote de crédit
Une cote de crédit élevée vous donne de meilleures chances d’obtenir un taux d’intérêt plus faible. Vous pouvez obtenir votre cote de crédit en présentant une demande à Equifax Canada et à Trans Union Canada. Le fait de connaître votre cote de crédit avant d’effectuer un achat important peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt. S’il vous faut améliorer votre cote de crédit, vous devriez peut-être retarder l’achat de votre maison.
3. Sachez à quel montant vous avez droit – et combien vous devriez dépenser
Lorsque vous vous sentez prêt à entreprendre les démarches pour l’achat de votre maison, communiquez avec quelques prêteurs pour déterminer le montant de l’hypothèque auquel vous êtes admissible. Ce n’est pas parce que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire pour un certain montant que vous devez nécessairement emprunter cette somme. Vous ne voulez pas vous retrouver « sous pression foncière », c’est-à-dire consacrer une partie trop importante de votre budget aux versements hypothécaires et ne plus avoir d’argent pour réaliser vos autres objectifs, comme épargner pour financer les études postsecondaires de vos enfants ou une retraite confortable. Vous pourriez établir un budget afin de déterminer les versements hypothécaires que vous pouvez facilement vous permettre d’effectuer chaque mois – et essayer de le respecter avant d’acheter la maison. Si vous avez des économies supplémentaires, affectez-les à votre mise de fonds.
4. Parez aux dépenses imprévues
Vous pouvez planifier votre budget en fonction de votre hypothèque, des coûts d’électricité, des taxes et de l’assurance. Mais en tant que propriétaire, vous aurez toujours des dépenses imprévues. Vous devrez peut-être remplacer le système de chauffage, réparer le toit ou devoir procéder à d’autres travaux d’entretien. Pour affronter les imprévus, essayez de constituer un fonds d’urgence qui vous permettra de couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois. Les montants consacrés à ce fonds d’urgence doivent rester liquides et être déposés dans un compte à faible risque. Sans un tel fonds d’urgence, vous pourriez être forcé de puiser dans vos placements à long terme ou de contracter un emprunt supplémentaire pour régler ces dépenses imprévues.
Devenir propriétaire peut être une expérience enrichissante, mais les avantages que vous en tirerez seront encore plus grands lorsque vous aurez fait vos calculs et que vous serez prêt financièrement.
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